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互联网金融行至三年危险期坏账率高达10

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来源: 作者: 2019-04-08 01:31:43

经过两三年的疯狂跑马圈地,互联网金融迎来了风险爆发期,“我们花了很多时间建立了很多模型,估计如果把呆账率年化,差不多是5%-6%。”11月26日,陆金所董事长计葵生在一金融论坛上称。

陆金所是平安集团的互联网金融平台,其坏账率都升至了小贷行业的平均水平,其他P2P平台则更加糟。深圳某P2P平台创始人告知《华夏时报》记者,5%、6%的坏账已是行业普通水平,更高的乃至已达10%以上。

互联网金融已行至“三年危险期”,坏账到达集中爆发阶段,再加上宏观经济下行压力双重负荷,越来越多的不良贷款会显现。但行业发展的车轮还在急驶,融资与风控成为两根救命稻草,接下来就看八仙过海各显神通了。

坏账飙升

陆金所的坏账率年化达5%、6%,计葵生仿似打开了互联网金融坏账的潘多拉魔盒,那么其他平台的坏账则会更高。

很多大中型互联网金融平台宣称,坏账率在1%-2%,但这更多只是安慰投资者的虚假数字。“有些外面看起来很鲜明的公司,在投资公司深入尽职调查的时候就没法看了,坏账比公开的要高得多。有的范围很大,有的很知名,但坏账如小公司一样都非常高。”某P2P平台副总经理告知本报记者,行业普通坏账率超过5%,10%左右的坏账率已不鲜见,全部行业在快速发展之后,进入风险集中暴露期,现在大家都急于融资。

互联网金融进入了坏账攀升期,就连阿里巴巴小贷业务,去年坏账还能控制在1%之内,但今年上半年已冲破1%,下半年继续上行趋势。阿里巴巴贷款基本上是其商户的闭环模式,而且具有交易流水的大数据,把控能力相对很强,但仍然无法遏制坏账率的上升。

由于互联网金融本身的属性,其借贷客户来自于互联网,与传统小贷业务线下“见面”审批相比,存在更多的风险。计葵生介绍称,陆金所坏账中大概有50%来自欺诈,找到客户后发现提供的很多数据是假的。

目前,阿里的小微审批实现了全网上模式,部分P2P也是全线上模式,如拍拍贷等。本报记者了解到,传统小贷公司借款客户审批通过率约50%,但线上借贷客户审批通过率仅10%左右,但二者坏账率基本处于同一水平。单纯的线上审批,对没有掌握大量个人信用数据的P2P平台来说,其隐藏的风险难以辨认。

对于互联网金融来讲,坏账处置也成为难题。由于仅仅依靠一个互联网平台,绝大部分都没有设立分支机构,为了数千元、数万元的坏账跑到全国各地去催收,高额的成本摆在那里,导致很多坏账只能不断积累,催收无力。

“这两年将进入金融风险突现时期,P2P需要提早应对。”金海贷董事长张博宇判断,P2P在经历快速发展以后,接下来就是洗牌期。

双重压力袭击

互联网金融发展可谓一路欢歌,P2P行业普遍15%以上高收益率,有的乃至高达20%、30%的超高收益,吸引了大量的网民投资,其范围也像滚雪球一样越来越大,迅速冲至千亿规模,预计今年底将高达5000亿规模,而未来市场认为万亿可期。

从疯狂到冰冷也许就在转瞬之间,“现在全部实体经济都不好,挑选贷款项目越来越难了。”在张博宇看来,实体经济处于下行周期,银行需要释放风险,那么接盘者将是包括P2P在内的民间借贷,这时候对项目风控的掌控显得特别重要。

今年下半年以来,由于经济下行大中企业贷款需求不足,同时银行出于对风险厌恶出现惜贷现象,导致信贷急剧收缩。11月14日统计局公布数据,2014年10月份社会融资范围为6627亿元,环比上月少4728亿元,比去年同期少2018亿元。2014年1-10月社会融资范围13.59万亿元,同比去年少1.24万亿元。

银行早已嗅到信贷整体风险增加,去年上市银行的整体不良贷款还处于1%以下,今年纷纭冲破1%,下半年出现不断攀升的趋势。所以银行对贷款企业掐得更严,不但对过往风险大的客户断贷,对新客户审批更趋严格。

这些没法从银行取得救命粮草的企业或个人,更多地转向P2P寻求输血,以25%左右的高息进行融资,但遭受经济下行,经营更加困难还款压力倍增,于是,P2P的不良率以比银行数倍的速度不断冲高。

同时,P2P本身也进入了三年发展之后的坏账高峰期。印子坊CEO吴晖说,“这是小贷行业的规律使然,由于P2P借贷利率和投资者收益都很可观,范围很快就做上去了,前一两年通常发展迅猛,但是到了第三年坏账积累到暴发期压力就来了。”这正应验了小贷行业流行的一句话:第一年笑,第二年痛,第三年哭。

近三年互联网金融发展以每一年数倍的增速一路狂奔,如P2P行业2012年交易仅为200亿,到了2013年冲上了1100亿,今年预计冲上5000亿。

阿里小贷的规模也在快速增长,短短三四年的发展,累计发放贷款已超过2000亿,目前其小贷范围已达150亿。

处于经济下行与三年之痒的两重叠加期,互联网金融行至十字路口。是继续冲规模,还是收缩过冬?“如何平安过渡成为许多草根平台的最大问题,只能是外部寻求融资,内部加强风控……”上述深圳P2P平台创始人认为,冬季可能为时不远。

张博宇则认为,这时候千万不要盲目去冲规模,“你是大而美,还是小而美?自己要根据实际情况合理定位,跟管理能力、运营能力去匹配,不能一味去求大。”

张博宇预计,以后草根平台真正能够走得更远、生存得更好的,应该是做专业市场、细分市场的“小而美”平台。

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